中年白领正值家庭事业稳定发展期，收入丰厚，但事业的投入和家庭各方面的开支都已进入到高峰期，不但要筹集一大笔儿女的大学教育金，还要着手准备养老退休金的规划，同时进一步提高生活质量。理财专家建议，中年白领家庭理财宜稳健中强调收益。 　　

挂号单

郭先生，38岁，某政府部门工作，税后收入8000余元，妻子邱女士，某外资企业工作，税后收入7000余元，夫妻俩都有社保，年底奖金合计5万元左右，现有定期存款30万元，活期存款1.8万；近期打算买辆价值18万左右的车辆，小孩六年后将上大学，需要一笔大学教育金，毕业后郭先生家庭还打算为孩子出国留学深造提供资助，两者合计需资金约40万。夫妻俩预计60岁左右退休，希望能备好一定的生活保障金，目标大约在120万左右。

目前，郭先生家庭有一套价值90万元的房产，贷款已缴清，每月基本生活花费约3000元。

非处方

[分析]家庭金融资产配置不足

嘉华理财深圳服务中心理财规划师刘文英分析，郭先生家庭年度税后收入共23万元，减去开支的费用，年度的节余为19.4万元，储蓄比率为84%，远远超过了常规值30%，说明家庭财务状况较为安全。从存款/每月支出=18000/3000=6这个数据来看，郭先生的流动性资产可以满足家庭6个月的开支，资产结构流动性较好。

但郭先生的资产中没有任何金融投资资产，且30万的存款收益一般不高。目前郭先生家庭主要支出为基本生活费用和小孩支出，每月共计3000元，但随着孩子长大，子女教育费用支出将有较大幅度的攀升，且支出无弹性，孩子未来的教育费及郭先生夫妇的养老金需提前准备。

[建议]提前储备教育金

刘文英建议，子女教育支出须尽早准备，且宁可多准备，多余的部分可留做自己的退休准备金。目前一般大学四年的费用在8万左右。出国留学的费用大概在32万左右，合计为40万。按通胀率估算将来郭先生所需的子女教育费用，并把通胀率假设为4%，则可知道6年后，小孩上大学，家庭需要准备10.1225万元的费用。10年后，小孩出国留学，需要47.3678万元的费用。如果选择年投资收益率为15%的投资方式，则每月所需的月投资额分别为864元和1699元。

首付八万买车添保障

郭先生目前的定期存款为30万，已有能力全款购车，建议通过分期付款的方式来实现，可减轻资金压力并增强资金的流动性。依据目前银行发放车贷的规定，18万的车可选择贷款3年，首付车款的30%(81980元)，月供(含汽车保险)3829元。从保费支付额度来说，目前国内的家庭年保费支出在年收入的5%-15%之间比较合理，一般约为年收入的10%左右。根据郭先生的家庭重点保障需求和保费支出能力，建议家庭年保费开支约23000元左右，保障额为郭先生：50万意外险、20万大病险；太太：20万意外险、20万大病险；儿子：大病险20万。

养老金每月准备586元

为了在退休后可以过上更舒适的生活，并有120万的退休养老金，郭先生可从现在开始准备，目前郭先生和太太离退休年龄60岁还有22年的准备时间。刘文英说，用年投资回报率为15%来计算，则每月用于养老基金定投需586元即可。

刘文英建议，现有的定期存款30万重新做组合。付汽车首款81980后的余款218020元用于激进投资为将来小孩的教育金及自己的养老金做准备。她建议郭先生将现有资金投资开放式基金，间接参与股票、债券、货币市场投资。结合目前国内市场现状，建议郭先生将218020元资金中的40%用于投资于股票型基金，50%投资于配置型基金，10%投资于债券型基金。